Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 653 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 697,47 € | 4 697,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 14 235 € / mois | 13 421 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 52 280 € | 705 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 16 338 € | 669 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 653 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 8 042 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 10 203 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 653 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 33 520,81 € | 22 848,83 € | 619 979,19 € |
| Année 2 | 34 740,74 € | 21 628,90 € | 585 238,45 € |
| Année 3 | 36 005,08 € | 20 364,56 € | 549 233,37 € |
| Année 4 | 37 315,42 € | 19 054,22 € | 511 917,95 € |
| Année 5 | 38 673,46 € | 17 696,18 € | 473 244,49 € |
| Année 6 | 40 080,91 € | 16 288,73 € | 433 163,58 € |
| Année 7 | 41 539,60 € | 14 830,04 € | 391 623,98 € |
| Année 8 | 43 051,35 € | 13 318,29 € | 348 572,63 € |
| Année 9 | 44 618,12 € | 11 751,52 € | 303 954,51 € |
| Année 10 | 46 241,90 € | 10 127,74 € | 257 712,61 € |
| Année 11 | 47 924,83 € | 8 444,81 € | 209 787,78 € |
| Année 12 | 49 668,96 € | 6 700,68 € | 160 118,82 € |
| Année 13 | 51 476,57 € | 4 893,07 € | 108 642,25 € |
| Année 14 | 53 349,98 € | 3 019,66 € | 55 292,27 € |
| Année 15 | 55 292,27 € | 1 078,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 653 500 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 65 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 13 421 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 52 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 16 338 € (2,5%).