Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 653 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 195,73 € | 3 195,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 9 684 € / mois | 9 131 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 52 280 € | 705 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 16 338 € | 669 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 653 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 8 042 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 10 203 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 653 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 11 114,09 € | 27 234,67 € | 642 385,91 € |
| Année 2 | 11 589,96 € | 26 758,80 € | 630 795,95 € |
| Année 3 | 12 086,20 € | 26 262,56 € | 618 709,75 € |
| Année 4 | 12 603,74 € | 25 745,02 € | 606 106,01 € |
| Année 5 | 13 143,40 € | 25 205,36 € | 592 962,61 € |
| Année 6 | 13 706,19 € | 24 642,57 € | 579 256,42 € |
| Année 7 | 14 293,04 € | 24 055,72 € | 564 963,38 € |
| Année 8 | 14 905,04 € | 23 443,72 € | 550 058,34 € |
| Année 9 | 15 543,26 € | 22 805,50 € | 534 515,08 € |
| Année 10 | 16 208,79 € | 22 139,97 € | 518 306,29 € |
| Année 11 | 16 902,81 € | 21 445,95 € | 501 403,48 € |
| Année 12 | 17 626,56 € | 20 722,20 € | 483 776,92 € |
| Année 13 | 18 381,29 € | 19 967,47 € | 465 395,63 € |
| Année 14 | 19 168,36 € | 19 180,40 € | 446 227,27 € |
| Année 15 | 19 989,08 € | 18 359,68 € | 426 238,19 € |
| Année 16 | 20 844,98 € | 17 503,78 € | 405 393,21 € |
| Année 17 | 21 737,52 € | 16 611,24 € | 383 655,69 € |
| Année 18 | 22 668,29 € | 15 680,47 € | 360 987,40 € |
| Année 19 | 23 638,89 € | 14 709,87 € | 337 348,51 € |
| Année 20 | 24 651,07 € | 13 697,69 € | 312 697,44 € |
| Année 21 | 25 706,55 € | 12 642,21 € | 286 990,89 € |
| Année 22 | 26 807,27 € | 11 541,49 € | 260 183,62 € |
| Année 23 | 27 955,12 € | 10 393,64 € | 232 228,50 € |
| Année 24 | 29 152,10 € | 9 196,66 € | 203 076,40 € |
| Année 25 | 30 400,34 € | 7 948,42 € | 172 676,06 € |
| Année 26 | 31 702,00 € | 6 646,76 € | 140 974,06 € |
| Année 27 | 33 059,43 € | 5 289,33 € | 107 914,63 € |
| Année 28 | 34 474,97 € | 3 873,79 € | 73 439,66 € |
| Année 29 | 35 951,13 € | 2 397,63 € | 37 488,53 € |
| Année 30 | 37 488,53 € | 858,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 653 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 9 131 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 65 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.