Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 688 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 949,06 € | 4 949,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 14 997 € / mois | 14 140 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 55 080 € | 743 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 17 213 € | 705 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 688 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 8 462 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 10 728 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 688 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 35 316,15 € | 24 072,57 € | 653 183,85 € |
| Année 2 | 36 601,43 € | 22 787,29 € | 616 582,42 € |
| Année 3 | 37 933,46 € | 21 455,26 € | 578 648,96 € |
| Année 4 | 39 314,01 € | 20 074,71 € | 539 334,95 € |
| Année 5 | 40 744,76 € | 18 643,96 € | 498 590,19 € |
| Année 6 | 42 227,60 € | 17 161,12 € | 456 362,59 € |
| Année 7 | 43 764,40 € | 15 624,32 € | 412 598,19 € |
| Année 8 | 45 357,14 € | 14 031,58 € | 367 241,05 € |
| Année 9 | 47 007,82 € | 12 380,90 € | 320 233,23 € |
| Année 10 | 48 718,62 € | 10 670,10 € | 271 514,61 € |
| Année 11 | 50 491,64 € | 8 897,08 € | 221 022,97 € |
| Année 12 | 52 329,18 € | 7 059,54 € | 168 693,79 € |
| Année 13 | 54 233,62 € | 5 155,10 € | 114 460,17 € |
| Année 14 | 56 207,37 € | 3 181,35 € | 58 252,80 € |
| Année 15 | 58 252,80 € | 1 135,79 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 688 500 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 68 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 14 140 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 55 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 17 213 € (2,5%).