Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 7 115 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 59 903,88 € | 59 903,88 € |
| Salaire net mensuel minimum | 181 527 € / mois | 171 154 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 569 200 € | 7 684 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 177 875 € | 7 292 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 7 115 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 85 580 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 107 125 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 7 115 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 491 440,36 € | 227 406,20 € | 6 623 559,64 € |
| Année 2 | 507 905,47 € | 210 941,09 € | 6 115 654,17 € |
| Année 3 | 524 922,18 € | 193 924,38 € | 5 590 731,99 € |
| Année 4 | 542 509,03 € | 176 337,53 € | 5 048 222,96 € |
| Année 5 | 560 685,11 € | 158 161,45 € | 4 487 537,85 € |
| Année 6 | 579 470,15 € | 139 376,41 € | 3 908 067,70 € |
| Année 7 | 598 884,55 € | 119 962,01 € | 3 309 183,15 € |
| Année 8 | 618 949,43 € | 99 897,13 € | 2 690 233,72 € |
| Année 9 | 639 686,55 € | 79 160,01 € | 2 050 547,17 € |
| Année 10 | 661 118,42 € | 57 728,14 € | 1 389 428,75 € |
| Année 11 | 683 268,35 € | 35 578,21 € | 706 160,40 € |
| Année 12 | 706 160,40 € | 12 686,17 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 7 115 000 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 171 154 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 85 380 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.