Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 7 172 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 51 557,19 € | 51 557,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 156 234 € / mois | 147 306 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 573 800 € | 7 746 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 179 313 € | 7 351 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 7 172 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 86 270 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 107 988 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 7 172 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 367 908,58 € | 250 777,70 € | 6 804 591,42 € |
| Année 2 | 381 298,00 € | 237 388,28 € | 6 423 293,42 € |
| Année 3 | 395 174,68 € | 223 511,60 € | 6 028 118,74 € |
| Année 4 | 409 556,38 € | 209 129,90 € | 5 618 562,36 € |
| Année 5 | 424 461,50 € | 194 224,78 € | 5 194 100,86 € |
| Année 6 | 439 909,05 € | 178 777,23 € | 4 754 191,81 € |
| Année 7 | 455 918,81 € | 162 767,47 € | 4 298 273,00 € |
| Année 8 | 472 511,19 € | 146 175,09 € | 3 825 761,81 € |
| Année 9 | 489 707,44 € | 128 978,84 € | 3 336 054,37 € |
| Année 10 | 507 529,51 € | 111 156,77 € | 2 828 524,86 € |
| Année 11 | 526 000,18 € | 92 686,10 € | 2 302 524,68 € |
| Année 12 | 545 143,05 € | 73 543,23 € | 1 757 381,63 € |
| Année 13 | 564 982,60 € | 53 703,68 € | 1 192 399,03 € |
| Année 14 | 585 544,20 € | 33 142,08 € | 606 854,83 € |
| Année 15 | 606 854,83 € | 11 832,22 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 7 172 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 147 306 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 573 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 179 313 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.