Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 722 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 714,60 € | 3 714,60 € |
| Salaire net mensuel minimum | 11 256 € / mois | 10 613 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 57 800 € | 780 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 18 063 € | 740 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 722 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 8 870 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 11 238 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 722 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 17 785,08 € | 26 790,12 € | 704 714,92 € |
| Année 2 | 18 463,59 € | 26 111,61 € | 686 251,33 € |
| Année 3 | 19 167,98 € | 25 407,22 € | 667 083,35 € |
| Année 4 | 19 899,27 € | 24 675,93 € | 647 184,08 € |
| Année 5 | 20 658,46 € | 23 916,74 € | 626 525,62 € |
| Année 6 | 21 446,62 € | 23 128,58 € | 605 079,00 € |
| Année 7 | 22 264,83 € | 22 310,37 € | 582 814,17 € |
| Année 8 | 23 114,25 € | 21 460,95 € | 559 699,92 € |
| Année 9 | 23 996,09 € | 20 579,11 € | 535 703,83 € |
| Année 10 | 24 911,59 € | 19 663,61 € | 510 792,24 € |
| Année 11 | 25 861,98 € | 18 713,22 € | 484 930,26 € |
| Année 12 | 26 848,64 € | 17 726,56 € | 458 081,62 € |
| Année 13 | 27 872,97 € | 16 702,23 € | 430 208,65 € |
| Année 14 | 28 936,35 € | 15 638,85 € | 401 272,30 € |
| Année 15 | 30 040,31 € | 14 534,89 € | 371 231,99 € |
| Année 16 | 31 186,39 € | 13 388,81 € | 340 045,60 € |
| Année 17 | 32 376,20 € | 12 199,00 € | 307 669,40 € |
| Année 18 | 33 611,39 € | 10 963,81 € | 274 058,01 € |
| Année 19 | 34 893,71 € | 9 681,49 € | 239 164,30 € |
| Année 20 | 36 224,95 € | 8 350,25 € | 202 939,35 € |
| Année 21 | 37 606,96 € | 6 968,24 € | 165 332,39 € |
| Année 22 | 39 041,73 € | 5 533,47 € | 126 290,66 € |
| Année 23 | 40 531,21 € | 4 043,99 € | 85 759,45 € |
| Année 24 | 42 077,55 € | 2 497,65 € | 43 681,90 € |
| Année 25 | 43 681,90 € | 892,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 722 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 10 613 €.