Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 7 343 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 61 827,71 € | 61 827,71 € |
| Salaire net mensuel minimum | 187 357 € / mois | 176 651 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 587 480 € | 7 930 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 183 588 € | 7 527 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 7 343 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 88 322 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 110 553 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 7 343 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 507 223,12 € | 234 709,40 € | 6 836 276,88 € |
| Année 2 | 524 217,00 € | 217 715,52 € | 6 312 059,88 € |
| Année 3 | 541 780,21 € | 200 152,31 € | 5 770 279,67 € |
| Année 4 | 559 931,86 € | 182 000,66 € | 5 210 347,81 € |
| Année 5 | 578 691,68 € | 163 240,84 € | 4 631 656,13 € |
| Année 6 | 598 080,00 € | 143 852,52 € | 4 033 576,13 € |
| Année 7 | 618 117,92 € | 123 814,60 € | 3 415 458,21 € |
| Année 8 | 638 827,17 € | 103 105,35 € | 2 776 631,04 € |
| Année 9 | 660 230,25 € | 81 702,27 € | 2 116 400,79 € |
| Année 10 | 682 350,44 € | 59 582,08 € | 1 434 050,35 € |
| Année 11 | 705 211,72 € | 36 720,80 € | 728 838,63 € |
| Année 12 | 728 838,63 € | 13 093,58 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 7 343 500 € sur 12 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 88 122 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 176 651 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 734 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.