Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 7 655 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 64 450,34 € | 64 450,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 195 304 € / mois | 184 144 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 612 400 € | 8 267 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 191 375 € | 7 846 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 7 655 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 92 060 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 115 225 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 7 655 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 528 738,67 € | 244 665,41 € | 7 126 261,33 € |
| Année 2 | 546 453,38 € | 226 950,70 € | 6 579 807,95 € |
| Année 3 | 564 761,63 € | 208 642,45 € | 6 015 046,32 € |
| Année 4 | 583 683,22 € | 189 720,86 € | 5 431 363,10 € |
| Année 5 | 603 238,80 € | 170 165,28 € | 4 828 124,30 € |
| Année 6 | 623 449,55 € | 149 954,53 € | 4 204 674,75 € |
| Année 7 | 644 337,44 € | 129 066,64 € | 3 560 337,31 € |
| Année 8 | 665 925,13 € | 107 478,95 € | 2 894 412,18 € |
| Année 9 | 688 236,12 € | 85 167,96 € | 2 206 176,06 € |
| Année 10 | 711 294,59 € | 62 109,49 € | 1 494 881,47 € |
| Année 11 | 735 125,63 € | 38 278,45 € | 759 755,84 € |
| Année 12 | 759 755,84 € | 13 649,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 7 655 000 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 765 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 612 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 191 375 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 184 144 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.