Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 7 795 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 45 932,18 € | 45 932,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 139 188 € / mois | 131 235 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 623 600 € | 8 418 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 194 875 € | 7 989 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 7 795 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 93 740 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 117 325 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 7 795 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 268 834,40 € | 282 351,76 € | 7 526 165,60 € |
| Année 2 | 278 896,10 € | 272 290,06 € | 7 247 269,50 € |
| Année 3 | 289 334,38 € | 261 851,78 € | 6 957 935,12 € |
| Année 4 | 300 163,34 € | 251 022,82 € | 6 657 771,78 € |
| Année 5 | 311 397,55 € | 239 788,61 € | 6 346 374,23 € |
| Année 6 | 323 052,26 € | 228 133,90 € | 6 023 321,97 € |
| Année 7 | 335 143,15 € | 216 043,01 € | 5 688 178,82 € |
| Année 8 | 347 686,59 € | 203 499,57 € | 5 340 492,23 € |
| Année 9 | 360 699,49 € | 190 486,67 € | 4 979 792,74 € |
| Année 10 | 374 199,42 € | 176 986,74 € | 4 605 593,32 € |
| Année 11 | 388 204,61 € | 162 981,55 € | 4 217 388,71 € |
| Année 12 | 402 733,98 € | 148 452,18 € | 3 814 654,73 € |
| Année 13 | 417 807,13 € | 133 379,03 € | 3 396 847,60 € |
| Année 14 | 433 444,43 € | 117 741,73 € | 2 963 403,17 € |
| Année 15 | 449 667,00 € | 101 519,16 € | 2 513 736,17 € |
| Année 16 | 466 496,72 € | 84 689,44 € | 2 047 239,45 € |
| Année 17 | 483 956,32 € | 67 229,84 € | 1 563 283,13 € |
| Année 18 | 502 069,40 € | 49 116,76 € | 1 061 213,73 € |
| Année 19 | 520 860,39 € | 30 325,77 € | 540 353,34 € |
| Année 20 | 540 353,34 € | 10 831,47 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 7 795 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 623 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 194 875 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 93 540 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 131 235 €.