Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 787 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 630,26 € | 6 630,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 20 092 € / mois | 18 944 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 63 000 € | 850 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 19 688 € | 807 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 787 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 9 650 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 12 213 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 787 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 54 393,41 € | 25 169,71 € | 733 106,59 € |
| Année 2 | 56 215,81 € | 23 347,31 € | 676 890,78 € |
| Année 3 | 58 099,24 € | 21 463,88 € | 618 791,54 € |
| Année 4 | 60 045,80 € | 19 517,32 € | 558 745,74 € |
| Année 5 | 62 057,55 € | 17 505,57 € | 496 688,19 € |
| Année 6 | 64 136,69 € | 15 426,43 € | 432 551,50 € |
| Année 7 | 66 285,54 € | 13 277,58 € | 366 265,96 € |
| Année 8 | 68 506,34 € | 11 056,78 € | 297 759,62 € |
| Année 9 | 70 801,56 € | 8 761,56 € | 226 958,06 € |
| Année 10 | 73 173,67 € | 6 389,45 € | 153 784,39 € |
| Année 11 | 75 625,25 € | 3 937,87 € | 78 159,14 € |
| Année 12 | 78 159,14 € | 1 404,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 787 500 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 63 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 19 688 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 18 944 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.