Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 7 965 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 40 953,12 € | 40 953,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 124 100 € / mois | 117 009 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 637 240 € | 8 602 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 199 138 € | 8 164 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 7 965 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 95 786 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 119 883 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 7 965 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 196 078,50 € | 295 358,94 € | 7 769 421,50 € |
| Année 2 | 203 559,16 € | 287 878,28 € | 7 565 862,34 € |
| Année 3 | 211 325,21 € | 280 112,23 € | 7 354 537,13 € |
| Année 4 | 219 387,53 € | 272 049,91 € | 7 135 149,60 € |
| Année 5 | 227 757,46 € | 263 679,98 € | 6 907 392,14 € |
| Année 6 | 236 446,70 € | 254 990,74 € | 6 670 945,44 € |
| Année 7 | 245 467,45 € | 245 969,99 € | 6 425 477,99 € |
| Année 8 | 254 832,32 € | 236 605,12 € | 6 170 645,67 € |
| Année 9 | 264 554,52 € | 226 882,92 € | 5 906 091,15 € |
| Année 10 | 274 647,63 € | 216 789,81 € | 5 631 443,52 € |
| Année 11 | 285 125,79 € | 206 311,65 € | 5 346 317,73 € |
| Année 12 | 296 003,68 € | 195 433,76 € | 5 050 314,05 € |
| Année 13 | 307 296,61 € | 184 140,83 € | 4 743 017,44 € |
| Année 14 | 319 020,38 € | 172 417,06 € | 4 423 997,06 € |
| Année 15 | 331 191,40 € | 160 246,04 € | 4 092 805,66 € |
| Année 16 | 343 826,80 € | 147 610,64 € | 3 748 978,86 € |
| Année 17 | 356 944,23 € | 134 493,21 € | 3 392 034,63 € |
| Année 18 | 370 562,11 € | 120 875,33 € | 3 021 472,52 € |
| Année 19 | 384 699,55 € | 106 737,89 € | 2 636 772,97 € |
| Année 20 | 399 376,33 € | 92 061,11 € | 2 237 396,64 € |
| Année 21 | 414 613,05 € | 76 824,39 € | 1 822 783,59 € |
| Année 22 | 430 431,06 € | 61 006,38 € | 1 392 352,53 € |
| Année 23 | 446 852,58 € | 44 584,86 € | 945 499,95 € |
| Année 24 | 463 900,57 € | 27 536,87 € | 481 599,38 € |
| Année 25 | 481 599,38 € | 9 838,45 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 7 965 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 117 009 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 796 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 637 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 199 138 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.