Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 034 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 47 343,43 € | 47 343,43 € |
| Salaire net mensuel minimum | 143 465 € / mois | 135 267 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 642 760 € | 8 677 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 200 863 € | 8 235 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 034 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 96 614 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 120 918 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 8 034 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 277 094,21 € | 291 026,95 € | 7 757 405,79 € |
| Année 2 | 287 465,02 € | 280 656,14 € | 7 469 940,77 € |
| Année 3 | 298 224,02 € | 269 897,14 € | 7 171 716,75 € |
| Année 4 | 309 385,67 € | 258 735,49 € | 6 862 331,08 € |
| Année 5 | 320 965,09 € | 247 156,07 € | 6 541 365,99 € |
| Année 6 | 332 977,87 € | 235 143,29 € | 6 208 388,12 € |
| Année 7 | 345 440,23 € | 222 680,93 € | 5 862 947,89 € |
| Année 8 | 358 369,06 € | 209 752,10 € | 5 504 578,83 € |
| Année 9 | 371 781,77 € | 196 339,39 € | 5 132 797,06 € |
| Année 10 | 385 696,48 € | 182 424,68 € | 4 747 100,58 € |
| Année 11 | 400 131,97 € | 167 989,19 € | 4 346 968,61 € |
| Année 12 | 415 107,75 € | 153 013,41 € | 3 931 860,86 € |
| Année 13 | 430 644,01 € | 137 477,15 € | 3 501 216,85 € |
| Année 14 | 446 761,77 € | 121 359,39 € | 3 054 455,08 € |
| Année 15 | 463 482,75 € | 104 638,41 € | 2 590 972,33 € |
| Année 16 | 480 829,56 € | 87 291,60 € | 2 110 142,77 € |
| Année 17 | 498 825,62 € | 69 295,54 € | 1 611 317,15 € |
| Année 18 | 517 495,21 € | 50 625,95 € | 1 093 821,94 € |
| Année 19 | 536 863,53 € | 31 257,63 € | 556 958,41 € |
| Année 20 | 556 958,41 € | 11 164,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 034 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 803 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 96 414 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 135 267 €.