Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 090 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 47 670,47 € | 47 670,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 144 456 € / mois | 136 201 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 647 200 € | 8 737 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 202 250 € | 8 292 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 090 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 97 280 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 121 750 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 8 090 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 279 008,36 € | 293 037,28 € | 7 810 991,64 € |
| Année 2 | 289 450,84 € | 282 594,80 € | 7 521 540,80 € |
| Année 3 | 300 284,14 € | 271 761,50 € | 7 221 256,66 € |
| Année 4 | 311 522,89 € | 260 522,75 € | 6 909 733,77 € |
| Année 5 | 323 182,27 € | 248 863,37 € | 6 586 551,50 € |
| Année 6 | 335 278,05 € | 236 767,59 € | 6 251 273,45 € |
| Année 7 | 347 826,54 € | 224 219,10 € | 5 903 446,91 € |
| Année 8 | 360 844,68 € | 211 200,96 € | 5 542 602,23 € |
| Année 9 | 374 350,05 € | 197 695,59 € | 5 168 252,18 € |
| Année 10 | 388 360,85 € | 183 684,79 € | 4 779 891,33 € |
| Année 11 | 402 896,07 € | 169 149,57 € | 4 376 995,26 € |
| Année 12 | 417 975,30 € | 154 070,34 € | 3 959 019,96 € |
| Année 13 | 433 618,89 € | 138 426,75 € | 3 525 401,07 € |
| Année 14 | 449 847,99 € | 122 197,65 € | 3 075 553,08 € |
| Année 15 | 466 684,47 € | 105 361,17 € | 2 608 868,61 € |
| Année 16 | 484 151,12 € | 87 894,52 € | 2 124 717,49 € |
| Année 17 | 502 271,47 € | 69 774,17 € | 1 622 446,02 € |
| Année 18 | 521 070,03 € | 50 975,61 € | 1 101 375,99 € |
| Année 19 | 540 572,18 € | 31 473,46 € | 560 803,81 € |
| Année 20 | 560 803,81 € | 11 241,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 090 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 97 080 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 809 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 136 201 €.