Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 128 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 41 791,15 € | 41 791,15 € |
| Salaire net mensuel minimum | 126 640 € / mois | 119 403 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 650 280 € | 8 778 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 203 213 € | 8 331 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 128 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 97 742 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 122 328 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 8 128 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 200 090,86 € | 301 402,94 € | 7 928 409,14 € |
| Année 2 | 207 724,58 € | 293 769,22 € | 7 720 684,56 € |
| Année 3 | 215 649,55 € | 285 844,25 € | 7 505 035,01 € |
| Année 4 | 223 876,86 € | 277 616,94 € | 7 281 158,15 € |
| Année 5 | 232 418,05 € | 269 075,75 € | 7 048 740,10 € |
| Année 6 | 241 285,10 € | 260 208,70 € | 6 807 455,00 € |
| Année 7 | 250 490,42 € | 251 003,38 € | 6 556 964,58 € |
| Année 8 | 260 046,96 € | 241 446,84 € | 6 296 917,62 € |
| Année 9 | 269 968,11 € | 231 525,69 € | 6 026 949,51 € |
| Année 10 | 280 267,72 € | 221 226,08 € | 5 746 681,79 € |
| Année 11 | 290 960,31 € | 210 533,49 € | 5 455 721,48 € |
| Année 12 | 302 060,81 € | 199 432,99 € | 5 153 660,67 € |
| Année 13 | 313 584,83 € | 187 908,97 € | 4 840 075,84 € |
| Année 14 | 325 548,50 € | 175 945,30 € | 4 514 527,34 € |
| Année 15 | 337 968,58 € | 163 525,22 € | 4 176 558,76 € |
| Année 16 | 350 862,53 € | 150 631,27 € | 3 825 696,23 € |
| Année 17 | 364 248,39 € | 137 245,41 € | 3 461 447,84 € |
| Année 18 | 378 144,94 € | 123 348,86 € | 3 083 302,90 € |
| Année 19 | 392 571,66 € | 108 922,14 € | 2 690 731,24 € |
| Année 20 | 407 548,77 € | 93 945,03 € | 2 283 182,47 € |
| Année 21 | 423 097,27 € | 78 396,53 € | 1 860 085,20 € |
| Année 22 | 439 239,00 € | 62 254,80 € | 1 420 846,20 € |
| Année 23 | 455 996,54 € | 45 497,26 € | 964 849,66 € |
| Année 24 | 473 393,37 € | 28 100,43 € | 491 456,29 € |
| Année 25 | 491 456,29 € | 10 039,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 128 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 119 403 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 812 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 650 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 203 213 € (2,5%).