Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 150 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 39 857,34 € | 39 857,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 120 780 € / mois | 113 878 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 652 040 € | 8 802 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 203 763 € | 8 354 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 150 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 98 006 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 122 658 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 8 150 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 138 615,22 € | 339 672,86 € | 8 011 884,78 € |
| Année 2 | 144 550,45 € | 333 737,63 € | 7 867 334,33 € |
| Année 3 | 150 739,80 € | 327 548,28 € | 7 716 594,53 € |
| Année 4 | 157 194,19 € | 321 093,89 € | 7 559 400,34 € |
| Année 5 | 163 924,95 € | 314 363,13 € | 7 395 475,39 € |
| Année 6 | 170 943,86 € | 307 344,22 € | 7 224 531,53 € |
| Année 7 | 178 263,34 € | 300 024,74 € | 7 046 268,19 € |
| Année 8 | 185 896,24 € | 292 391,84 € | 6 860 371,95 € |
| Année 9 | 193 855,93 € | 284 432,15 € | 6 666 516,02 € |
| Année 10 | 202 156,45 € | 276 131,63 € | 6 464 359,57 € |
| Année 11 | 210 812,39 € | 267 475,69 € | 6 253 547,18 € |
| Année 12 | 219 838,96 € | 258 449,12 € | 6 033 708,22 € |
| Année 13 | 229 252,03 € | 249 036,05 € | 5 804 456,19 € |
| Année 14 | 239 068,15 € | 239 219,93 € | 5 565 388,04 € |
| Année 15 | 249 304,57 € | 228 983,51 € | 5 316 083,47 € |
| Année 16 | 259 979,30 € | 218 308,78 € | 5 056 104,17 € |
| Année 17 | 271 111,09 € | 207 176,99 € | 4 784 993,08 € |
| Année 18 | 282 719,53 € | 195 568,55 € | 4 502 273,55 € |
| Année 19 | 294 825,00 € | 183 463,08 € | 4 207 448,55 € |
| Année 20 | 307 448,85 € | 170 839,23 € | 3 899 999,70 € |
| Année 21 | 320 613,16 € | 157 674,92 € | 3 579 386,54 € |
| Année 22 | 334 341,19 € | 143 946,89 € | 3 245 045,35 € |
| Année 23 | 348 657,03 € | 129 631,05 € | 2 896 388,32 € |
| Année 24 | 363 585,81 € | 114 702,27 € | 2 532 802,51 € |
| Année 25 | 379 153,85 € | 99 134,23 € | 2 153 648,66 € |
| Année 26 | 395 388,45 € | 82 899,63 € | 1 758 260,21 € |
| Année 27 | 412 318,19 € | 65 969,89 € | 1 345 942,02 € |
| Année 28 | 429 972,85 € | 48 315,23 € | 915 969,17 € |
| Année 29 | 448 383,41 € | 29 904,67 € | 467 585,76 € |
| Année 30 | 467 585,76 € | 10 705,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 150 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 97 806 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 652 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 203 763 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 113 878 €.