Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 839 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 068,07 € | 7 068,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 21 418 € / mois | 20 194 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 67 160 € | 906 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 20 988 € | 860 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 839 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 274 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 12 993 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 839 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 57 985,15 € | 26 831,69 € | 781 514,85 € |
| Année 2 | 59 927,87 € | 24 888,97 € | 721 586,98 € |
| Année 3 | 61 935,68 € | 22 881,16 € | 659 651,30 € |
| Année 4 | 64 010,77 € | 20 806,07 € | 595 640,53 € |
| Année 5 | 66 155,35 € | 18 661,49 € | 529 485,18 € |
| Année 6 | 68 371,79 € | 16 445,05 € | 461 113,39 € |
| Année 7 | 70 662,51 € | 14 154,33 € | 390 450,88 € |
| Année 8 | 73 029,96 € | 11 786,88 € | 317 420,92 € |
| Année 9 | 75 476,74 € | 9 340,10 € | 241 944,18 € |
| Année 10 | 78 005,50 € | 6 811,34 € | 163 938,68 € |
| Année 11 | 80 618,99 € | 4 197,85 € | 83 319,69 € |
| Année 12 | 83 319,69 € | 1 496,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 839 500 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 83 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 67 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 20 988 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 20 194 €.