Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 839 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 946,77 € | 4 946,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 14 990 € / mois | 14 134 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 67 160 € | 906 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 20 988 € | 860 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 839 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 274 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 12 993 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 839 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 28 952,75 € | 30 408,49 € | 810 547,25 € |
| Année 2 | 30 036,35 € | 29 324,89 € | 780 510,90 € |
| Année 3 | 31 160,51 € | 28 200,73 € | 749 350,39 € |
| Année 4 | 32 326,78 € | 27 034,46 € | 717 023,61 € |
| Année 5 | 33 536,68 € | 25 824,56 € | 683 486,93 € |
| Année 6 | 34 791,85 € | 24 569,39 € | 648 695,08 € |
| Année 7 | 36 094,01 € | 23 267,23 € | 612 601,07 € |
| Année 8 | 37 444,91 € | 21 916,33 € | 575 156,16 € |
| Année 9 | 38 846,36 € | 20 514,88 € | 536 309,80 € |
| Année 10 | 40 300,26 € | 19 060,98 € | 496 009,54 € |
| Année 11 | 41 808,57 € | 17 552,67 € | 454 200,97 € |
| Année 12 | 43 373,37 € | 15 987,87 € | 410 827,60 € |
| Année 13 | 44 996,70 € | 14 364,54 € | 365 830,90 € |
| Année 14 | 46 680,80 € | 12 680,44 € | 319 150,10 € |
| Année 15 | 48 427,90 € | 10 933,34 € | 270 722,20 € |
| Année 16 | 50 240,42 € | 9 120,82 € | 220 481,78 € |
| Année 17 | 52 120,78 € | 7 240,46 € | 168 361,00 € |
| Année 18 | 54 071,50 € | 5 289,74 € | 114 289,50 € |
| Année 19 | 56 095,25 € | 3 265,99 € | 58 194,25 € |
| Année 20 | 58 194,25 € | 1 166,51 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 839 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 67 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 20 988 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 14 134 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.