Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 86 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 442,15 € | 442,15 € |
| Salaire net mensuel minimum | 1 340 € / mois | 1 263 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 6 880 € | 92 880 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 2 150 € | 88 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 86 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 860 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 1 232 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 1 690 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 86 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 2 116,95 € | 3 188,85 € | 83 883,05 € |
| Année 2 | 2 197,72 € | 3 108,08 € | 81 685,33 € |
| Année 3 | 2 281,55 € | 3 024,25 € | 79 403,78 € |
| Année 4 | 2 368,60 € | 2 937,20 € | 77 035,18 € |
| Année 5 | 2 458,96 € | 2 846,84 € | 74 576,22 € |
| Année 6 | 2 552,78 € | 2 753,02 € | 72 023,44 € |
| Année 7 | 2 650,18 € | 2 655,62 € | 69 373,26 € |
| Année 8 | 2 751,27 € | 2 554,53 € | 66 621,99 € |
| Année 9 | 2 856,24 € | 2 449,56 € | 63 765,75 € |
| Année 10 | 2 965,20 € | 2 340,60 € | 60 800,55 € |
| Année 11 | 3 078,33 € | 2 227,47 € | 57 722,22 € |
| Année 12 | 3 195,77 € | 2 110,03 € | 54 526,45 € |
| Année 13 | 3 317,69 € | 1 988,11 € | 51 208,76 € |
| Année 14 | 3 444,26 € | 1 861,54 € | 47 764,50 € |
| Année 15 | 3 575,67 € | 1 730,13 € | 44 188,83 € |
| Année 16 | 3 712,10 € | 1 593,70 € | 40 476,73 € |
| Année 17 | 3 853,71 € | 1 452,09 € | 36 623,02 € |
| Année 18 | 4 000,75 € | 1 305,05 € | 32 622,27 € |
| Année 19 | 4 153,36 € | 1 152,44 € | 28 468,91 € |
| Année 20 | 4 311,83 € | 993,97 € | 24 157,08 € |
| Année 21 | 4 476,32 € | 829,48 € | 19 680,76 € |
| Année 22 | 4 647,11 € | 658,69 € | 15 033,65 € |
| Année 23 | 4 824,39 € | 481,41 € | 10 209,26 € |
| Année 24 | 5 008,46 € | 297,34 € | 5 200,80 € |
| Année 25 | 5 200,80 € | 106,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 86 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 8 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 1 263 €.