Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 126 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 647,81 € | 647,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 1 963 € / mois | 1 851 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 10 080 € | 136 080 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 3 150 € | 129 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 126 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 260 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 1 712 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 2 290 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 126 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 3 101,66 € | 4 672,06 € | 122 898,34 € |
| Année 2 | 3 220,00 € | 4 553,72 € | 119 678,34 € |
| Année 3 | 3 342,85 € | 4 430,87 € | 116 335,49 € |
| Année 4 | 3 470,38 € | 4 303,34 € | 112 865,11 € |
| Année 5 | 3 602,78 € | 4 170,94 € | 109 262,33 € |
| Année 6 | 3 740,22 € | 4 033,50 € | 105 522,11 € |
| Année 7 | 3 882,91 € | 3 890,81 € | 101 639,20 € |
| Année 8 | 4 031,06 € | 3 742,66 € | 97 608,14 € |
| Année 9 | 4 184,85 € | 3 588,87 € | 93 423,29 € |
| Année 10 | 4 344,52 € | 3 429,20 € | 89 078,77 € |
| Année 11 | 4 510,27 € | 3 263,45 € | 84 568,50 € |
| Année 12 | 4 682,33 € | 3 091,39 € | 79 886,17 € |
| Année 13 | 4 860,99 € | 2 912,73 € | 75 025,18 € |
| Année 14 | 5 046,43 € | 2 727,29 € | 69 978,75 € |
| Année 15 | 5 238,96 € | 2 534,76 € | 64 739,79 € |
| Année 16 | 5 438,84 € | 2 334,88 € | 59 300,95 € |
| Année 17 | 5 646,31 € | 2 127,41 € | 53 654,64 € |
| Année 18 | 5 861,72 € | 1 912,00 € | 47 792,92 € |
| Année 19 | 6 085,36 € | 1 688,36 € | 41 707,56 € |
| Année 20 | 6 317,51 € | 1 456,21 € | 35 390,05 € |
| Année 21 | 6 558,55 € | 1 215,17 € | 28 831,50 € |
| Année 22 | 6 808,78 € | 964,94 € | 22 022,72 € |
| Année 23 | 7 068,53 € | 705,19 € | 14 954,19 € |
| Année 24 | 7 338,23 € | 435,49 € | 7 615,96 € |
| Année 25 | 7 615,96 € | 155,54 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 126 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 1 851 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 10 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 3 150 € (2,5%).