Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 126 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 905,71 € | 905,71 € |
| Salaire net mensuel minimum | 2 745 € / mois | 2 588 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 10 080 € | 136 080 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 3 150 € | 129 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 126 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 260 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 1 712 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 2 290 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 126 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 6 463,09 € | 4 405,43 € | 119 536,91 € |
| Année 2 | 6 698,27 € | 4 170,25 € | 112 838,64 € |
| Année 3 | 6 942,07 € | 3 926,45 € | 105 896,57 € |
| Année 4 | 7 194,71 € | 3 673,81 € | 98 701,86 € |
| Année 5 | 7 456,55 € | 3 411,97 € | 91 245,31 € |
| Année 6 | 7 727,91 € | 3 140,61 € | 83 517,40 € |
| Année 7 | 8 009,15 € | 2 859,37 € | 75 508,25 € |
| Année 8 | 8 300,62 € | 2 567,90 € | 67 207,63 € |
| Année 9 | 8 602,73 € | 2 265,79 € | 58 604,90 € |
| Année 10 | 8 915,80 € | 1 952,72 € | 49 689,10 € |
| Année 11 | 9 240,28 € | 1 628,24 € | 40 448,82 € |
| Année 12 | 9 576,58 € | 1 291,94 € | 30 872,24 € |
| Année 13 | 9 925,11 € | 943,41 € | 20 947,13 € |
| Année 14 | 10 286,31 € | 582,21 € | 10 660,82 € |
| Année 15 | 10 660,82 € | 207,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 126 000 € sur 15 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 1 512 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 12 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 2 588 €.