Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 638 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 42 243,75 € | 42 243,75 € |
| Salaire net mensuel minimum | 128 011 € / mois | 120 696 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 691 080 € | 9 329 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 215 963 € | 8 854 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 638 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 103 862 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 129 978 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 8 638 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 146 914,70 € | 360 010,30 € | 8 491 585,30 € |
| Année 2 | 153 205,30 € | 353 719,70 € | 8 338 380,00 € |
| Année 3 | 159 765,25 € | 347 159,75 € | 8 178 614,75 € |
| Année 4 | 166 606,07 € | 340 318,93 € | 8 012 008,68 € |
| Année 5 | 173 739,83 € | 333 185,17 € | 7 838 268,85 € |
| Année 6 | 181 179,00 € | 325 746,00 € | 7 657 089,85 € |
| Année 7 | 188 936,74 € | 317 988,26 € | 7 468 153,11 € |
| Année 8 | 197 026,62 € | 309 898,38 € | 7 271 126,49 € |
| Année 9 | 205 462,91 € | 301 462,09 € | 7 065 663,58 € |
| Année 10 | 214 260,42 € | 292 664,58 € | 6 851 403,16 € |
| Année 11 | 223 434,62 € | 283 490,38 € | 6 627 968,54 € |
| Année 12 | 233 001,63 € | 273 923,37 € | 6 394 966,91 € |
| Année 13 | 242 978,32 € | 263 946,68 € | 6 151 988,59 € |
| Année 14 | 253 382,17 € | 253 542,83 € | 5 898 606,42 € |
| Année 15 | 264 231,49 € | 242 693,51 € | 5 634 374,93 € |
| Année 16 | 275 545,36 € | 231 379,64 € | 5 358 829,57 € |
| Année 17 | 287 343,66 € | 219 581,34 € | 5 071 485,91 € |
| Année 18 | 299 647,14 € | 207 277,86 € | 4 771 838,77 € |
| Année 19 | 312 477,41 € | 194 447,59 € | 4 459 361,36 € |
| Année 20 | 325 857,09 € | 181 067,91 € | 4 133 504,27 € |
| Année 21 | 339 809,64 € | 167 115,36 € | 3 793 694,63 € |
| Année 22 | 354 359,61 € | 152 565,39 € | 3 439 335,02 € |
| Année 23 | 369 532,59 € | 137 392,41 € | 3 069 802,43 € |
| Année 24 | 385 355,22 € | 121 569,78 € | 2 684 447,21 € |
| Année 25 | 401 855,37 € | 105 069,63 € | 2 282 591,84 € |
| Année 26 | 419 062,02 € | 87 862,98 € | 1 863 529,82 € |
| Année 27 | 437 005,41 € | 69 919,59 € | 1 426 524,41 € |
| Année 28 | 455 717,11 € | 51 207,89 € | 970 807,30 € |
| Année 29 | 475 230,02 € | 31 694,98 € | 495 577,28 € |
| Année 30 | 495 577,28 € | 11 346,58 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 638 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 863 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 120 696 €.