Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 865 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 099,97 € | 5 099,97 € |
| Salaire net mensuel minimum | 15 454 € / mois | 14 571 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 69 240 € | 934 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 21 638 € | 887 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 865 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 586 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 383 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 865 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 29 849,36 € | 31 350,28 € | 835 650,64 € |
| Année 2 | 30 966,52 € | 30 233,12 € | 804 684,12 € |
| Année 3 | 32 125,51 € | 29 074,13 € | 772 558,61 € |
| Année 4 | 33 327,86 € | 27 871,78 € | 739 230,75 € |
| Année 5 | 34 575,24 € | 26 624,40 € | 704 655,51 € |
| Année 6 | 35 869,30 € | 25 330,34 € | 668 786,21 € |
| Année 7 | 37 211,80 € | 23 987,84 € | 631 574,41 € |
| Année 8 | 38 604,49 € | 22 595,15 € | 592 969,92 € |
| Année 9 | 40 049,37 € | 21 150,27 € | 552 920,55 € |
| Année 10 | 41 548,30 € | 19 651,34 € | 511 372,25 € |
| Année 11 | 43 103,32 € | 18 096,32 € | 468 268,93 € |
| Année 12 | 44 716,57 € | 16 483,07 € | 423 552,36 € |
| Année 13 | 46 390,17 € | 14 809,47 € | 377 162,19 € |
| Année 14 | 48 126,42 € | 13 073,22 € | 329 035,77 € |
| Année 15 | 49 927,65 € | 11 271,99 € | 279 108,12 € |
| Année 16 | 51 796,29 € | 9 403,35 € | 227 311,83 € |
| Année 17 | 53 734,88 € | 7 464,76 € | 173 576,95 € |
| Année 18 | 55 746,03 € | 5 453,61 € | 117 830,92 € |
| Année 19 | 57 832,42 € | 3 367,22 € | 59 998,50 € |
| Année 20 | 59 998,50 € | 1 202,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 865 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 69 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 21 638 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 14 571 €.