Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 662 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 51 043,94 € | 51 043,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 154 679 € / mois | 145 840 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 693 000 € | 9 355 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 216 563 € | 8 879 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 662 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 104 150 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 130 338 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 8 662 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 298 752,83 € | 313 774,45 € | 8 363 747,17 € |
| Année 2 | 309 934,24 € | 302 593,04 € | 8 053 812,93 € |
| Année 3 | 321 534,18 € | 290 993,10 € | 7 732 278,75 € |
| Année 4 | 333 568,28 € | 278 959,00 € | 7 398 710,47 € |
| Année 5 | 346 052,79 € | 266 474,49 € | 7 052 657,68 € |
| Année 6 | 359 004,54 € | 253 522,74 € | 6 693 653,14 € |
| Année 7 | 372 441,00 € | 240 086,28 € | 6 321 212,14 € |
| Année 8 | 386 380,40 € | 226 146,88 € | 5 934 831,74 € |
| Année 9 | 400 841,49 € | 211 685,79 € | 5 533 990,25 € |
| Année 10 | 415 843,81 € | 196 683,47 € | 5 118 146,44 € |
| Année 11 | 431 407,64 € | 181 119,64 € | 4 686 738,80 € |
| Année 12 | 447 553,96 € | 164 973,32 € | 4 239 184,84 € |
| Année 13 | 464 304,59 € | 148 222,69 € | 3 774 880,25 € |
| Année 14 | 481 682,16 € | 130 845,12 € | 3 293 198,09 € |
| Année 15 | 499 710,12 € | 112 817,16 € | 2 793 487,97 € |
| Année 16 | 518 412,81 € | 94 114,47 € | 2 275 075,16 € |
| Année 17 | 537 815,48 € | 74 711,80 € | 1 737 259,68 € |
| Année 18 | 557 944,36 € | 54 582,92 € | 1 179 315,32 € |
| Année 19 | 578 826,59 € | 33 700,69 € | 600 488,73 € |
| Année 20 | 600 488,73 € | 12 036,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 662 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 145 840 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 866 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.