Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 90 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 442,56 € | 442,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 1 341 € / mois | 1 264 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 7 240 € | 97 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 2 263 € | 92 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 90 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 905 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 1 286 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 1 758 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 90 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 1 539,13 € | 3 771,59 € | 88 960,87 € |
| Année 2 | 1 605,05 € | 3 705,67 € | 87 355,82 € |
| Année 3 | 1 673,75 € | 3 636,97 € | 85 682,07 € |
| Année 4 | 1 745,43 € | 3 565,29 € | 83 936,64 € |
| Année 5 | 1 820,15 € | 3 490,57 € | 82 116,49 € |
| Année 6 | 1 898,10 € | 3 412,62 € | 80 218,39 € |
| Année 7 | 1 979,35 € | 3 331,37 € | 78 239,04 € |
| Année 8 | 2 064,11 € | 3 246,61 € | 76 174,93 € |
| Année 9 | 2 152,49 € | 3 158,23 € | 74 022,44 € |
| Année 10 | 2 244,64 € | 3 066,08 € | 71 777,80 € |
| Année 11 | 2 340,76 € | 2 969,96 € | 69 437,04 € |
| Année 12 | 2 441,00 € | 2 869,72 € | 66 996,04 € |
| Année 13 | 2 545,51 € | 2 765,21 € | 64 450,53 € |
| Année 14 | 2 654,50 € | 2 656,22 € | 61 796,03 € |
| Année 15 | 2 768,18 € | 2 542,54 € | 59 027,85 € |
| Année 16 | 2 886,69 € | 2 424,03 € | 56 141,16 € |
| Année 17 | 3 010,32 € | 2 300,40 € | 53 130,84 € |
| Année 18 | 3 139,21 € | 2 171,51 € | 49 991,63 € |
| Année 19 | 3 273,62 € | 2 037,10 € | 46 718,01 € |
| Année 20 | 3 413,78 € | 1 896,94 € | 43 304,23 € |
| Année 21 | 3 559,95 € | 1 750,77 € | 39 744,28 € |
| Année 22 | 3 712,38 € | 1 598,34 € | 36 031,90 € |
| Année 23 | 3 871,35 € | 1 439,37 € | 32 160,55 € |
| Année 24 | 4 037,10 € | 1 273,62 € | 28 123,45 € |
| Année 25 | 4 209,95 € | 1 100,77 € | 23 913,50 € |
| Année 26 | 4 390,22 € | 920,50 € | 19 523,28 € |
| Année 27 | 4 578,20 € | 732,52 € | 14 945,08 € |
| Année 28 | 4 774,22 € | 536,50 € | 10 170,86 € |
| Année 29 | 4 978,66 € | 332,06 € | 5 192,20 € |
| Année 30 | 5 192,20 € | 118,88 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 90 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 1 264 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 1 086 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 7 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 2 263 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 9 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.