Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 90 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 465,29 € | 465,29 € |
| Salaire net mensuel minimum | 1 410 € / mois | 1 329 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 7 240 € | 97 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 2 263 € | 92 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 90 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 905 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 1 286 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 1 758 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 90 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 2 227,77 € | 3 355,71 € | 88 272,23 € |
| Année 2 | 2 312,75 € | 3 270,73 € | 85 959,48 € |
| Année 3 | 2 401,00 € | 3 182,48 € | 83 558,48 € |
| Année 4 | 2 492,59 € | 3 090,89 € | 81 065,89 € |
| Année 5 | 2 587,69 € | 2 995,79 € | 78 478,20 € |
| Année 6 | 2 686,40 € | 2 897,08 € | 75 791,80 € |
| Année 7 | 2 788,89 € | 2 794,59 € | 73 002,91 € |
| Année 8 | 2 895,30 € | 2 688,18 € | 70 107,61 € |
| Année 9 | 3 005,76 € | 2 577,72 € | 67 101,85 € |
| Année 10 | 3 120,46 € | 2 463,02 € | 63 981,39 € |
| Année 11 | 3 239,48 € | 2 344,00 € | 60 741,91 € |
| Année 12 | 3 363,06 € | 2 220,42 € | 57 378,85 € |
| Année 13 | 3 491,38 € | 2 092,10 € | 53 887,47 € |
| Année 14 | 3 624,58 € | 1 958,90 € | 50 262,89 € |
| Année 15 | 3 762,86 € | 1 820,62 € | 46 500,03 € |
| Année 16 | 3 906,42 € | 1 677,06 € | 42 593,61 € |
| Année 17 | 4 055,44 € | 1 528,04 € | 38 538,17 € |
| Année 18 | 4 210,18 € | 1 373,30 € | 34 327,99 € |
| Année 19 | 4 370,79 € | 1 212,69 € | 29 957,20 € |
| Année 20 | 4 537,55 € | 1 045,93 € | 25 419,65 € |
| Année 21 | 4 710,66 € | 872,82 € | 20 708,99 € |
| Année 22 | 4 890,37 € | 693,11 € | 15 818,62 € |
| Année 23 | 5 076,98 € | 506,50 € | 10 741,64 € |
| Année 24 | 5 270,63 € | 312,85 € | 5 471,01 € |
| Année 25 | 5 471,01 € | 111,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 90 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 9 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 1 086 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 7 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 2 263 € (2,5%).