Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 923 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 638,28 € | 6 638,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 20 116 € / mois | 18 967 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 73 880 € | 997 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 23 088 € | 946 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 923 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 11 282 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 14 253 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 923 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 47 370,31 € | 32 289,05 € | 876 129,69 € |
| Année 2 | 49 094,25 € | 30 565,11 € | 827 035,44 € |
| Année 3 | 50 880,97 € | 28 778,39 € | 776 154,47 € |
| Année 4 | 52 732,71 € | 26 926,65 € | 723 421,76 € |
| Année 5 | 54 651,83 € | 25 007,53 € | 668 769,93 € |
| Année 6 | 56 640,78 € | 23 018,58 € | 612 129,15 € |
| Année 7 | 58 702,12 € | 20 957,24 € | 553 427,03 € |
| Année 8 | 60 838,47 € | 18 820,89 € | 492 588,56 € |
| Année 9 | 63 052,60 € | 16 606,76 € | 429 535,96 € |
| Année 10 | 65 347,30 € | 14 312,06 € | 364 188,66 € |
| Année 11 | 67 725,49 € | 11 933,87 € | 296 463,17 € |
| Année 12 | 70 190,25 € | 9 469,11 € | 226 272,92 € |
| Année 13 | 72 744,69 € | 6 914,67 € | 153 528,23 € |
| Année 14 | 75 392,12 € | 4 267,24 € | 78 136,11 € |
| Année 15 | 78 136,11 € | 1 523,47 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 923 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 18 967 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 92 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.