Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 862 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 83 036,12 € | 83 036,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 251 625 € / mois | 237 246 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 789 000 € | 10 651 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 246 563 € | 10 109 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 862 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 118 550 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 148 338 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 9 862 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 681 212,98 € | 315 220,46 € | 9 181 287,02 € |
| Année 2 | 704 036,16 € | 292 397,28 € | 8 477 250,86 € |
| Année 3 | 727 624,01 € | 268 809,43 € | 7 749 626,85 € |
| Année 4 | 752 002,10 € | 244 431,34 € | 6 997 624,75 € |
| Année 5 | 777 196,97 € | 219 236,47 € | 6 220 427,78 € |
| Année 6 | 803 235,96 € | 193 197,48 € | 5 417 191,82 € |
| Année 7 | 830 147,39 € | 166 286,05 € | 4 587 044,43 € |
| Année 8 | 857 960,42 € | 138 473,02 € | 3 729 084,01 € |
| Année 9 | 886 705,29 € | 109 728,15 € | 2 842 378,72 € |
| Année 10 | 916 413,22 € | 80 020,22 € | 1 925 965,50 € |
| Année 11 | 947 116,47 € | 49 316,97 € | 978 849,03 € |
| Année 12 | 978 849,03 € | 17 585,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 862 500 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 237 246 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 986 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.