Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 003 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 910,20 € | 5 910,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 17 910 € / mois | 16 886 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 80 240 € | 1 083 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 25 075 € | 1 028 075 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 003 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 12 236 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 15 445 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 003 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 34 591,57 € | 36 330,83 € | 968 408,43 € |
| Année 2 | 35 886,23 € | 35 036,17 € | 932 522,20 € |
| Année 3 | 37 229,36 € | 33 693,04 € | 895 292,84 € |
| Année 4 | 38 622,73 € | 32 299,67 € | 856 670,11 € |
| Année 5 | 40 068,29 € | 30 854,11 € | 816 601,82 € |
| Année 6 | 41 567,94 € | 29 354,46 € | 775 033,88 € |
| Année 7 | 43 123,69 € | 27 798,71 € | 731 910,19 € |
| Année 8 | 44 737,67 € | 26 184,73 € | 687 172,52 € |
| Année 9 | 46 412,06 € | 24 510,34 € | 640 760,46 € |
| Année 10 | 48 149,15 € | 22 773,25 € | 592 611,31 € |
| Année 11 | 49 951,23 € | 20 971,17 € | 542 660,08 € |
| Année 12 | 51 820,75 € | 19 101,65 € | 490 839,33 € |
| Année 13 | 53 760,24 € | 17 162,16 € | 437 079,09 € |
| Année 14 | 55 772,37 € | 15 150,03 € | 381 306,72 € |
| Année 15 | 57 859,73 € | 13 062,67 € | 323 446,99 € |
| Année 16 | 60 025,26 € | 10 897,14 € | 263 421,73 € |
| Année 17 | 62 271,83 € | 8 650,57 € | 201 149,90 € |
| Année 18 | 64 602,49 € | 6 319,91 € | 136 547,41 € |
| Année 19 | 67 020,37 € | 3 902,03 € | 69 527,04 € |
| Année 20 | 69 527,04 € | 1 393,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 003 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 12 036 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 16 886 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 80 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 25 075 € (2,5%).