Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 112 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 51 991,52 € | 51 991,52 € |
| Salaire net mensuel minimum | 157 550 € / mois | 148 547 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 809 000 € | 10 921 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 252 813 € | 10 365 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 112 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 121 550 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 152 088 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 10 112 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 248 929,05 € | 374 969,19 € | 9 863 570,95 € |
| Année 2 | 258 425,99 € | 365 472,25 € | 9 605 144,96 € |
| Année 3 | 268 285,28 € | 355 612,96 € | 9 336 859,68 € |
| Année 4 | 278 520,72 € | 345 377,52 € | 9 058 338,96 € |
| Année 5 | 289 146,64 € | 334 751,60 € | 8 769 192,32 € |
| Année 6 | 300 177,96 € | 323 720,28 € | 8 469 014,36 € |
| Année 7 | 311 630,12 € | 312 268,12 € | 8 157 384,24 € |
| Année 8 | 323 519,24 € | 300 379,00 € | 7 833 865,00 € |
| Année 9 | 335 861,89 € | 288 036,35 € | 7 498 003,11 € |
| Année 10 | 348 675,46 € | 275 222,78 € | 7 149 327,65 € |
| Année 11 | 361 977,89 € | 261 920,35 € | 6 787 349,76 € |
| Année 12 | 375 787,80 € | 248 110,44 € | 6 411 561,96 € |
| Année 13 | 390 124,61 € | 233 773,63 € | 6 021 437,35 € |
| Année 14 | 405 008,36 € | 218 889,88 € | 5 616 428,99 € |
| Année 15 | 420 459,96 € | 203 438,28 € | 5 195 969,03 € |
| Année 16 | 436 501,06 € | 187 397,18 € | 4 759 467,97 € |
| Année 17 | 453 154,11 € | 170 744,13 € | 4 306 313,86 € |
| Année 18 | 470 442,54 € | 153 455,70 € | 3 835 871,32 € |
| Année 19 | 488 390,54 € | 135 507,70 € | 3 347 480,78 € |
| Année 20 | 507 023,27 € | 116 874,97 € | 2 840 457,51 € |
| Année 21 | 526 366,85 € | 97 531,39 € | 2 314 090,66 € |
| Année 22 | 546 448,42 € | 77 449,82 € | 1 767 642,24 € |
| Année 23 | 567 296,14 € | 56 602,10 € | 1 200 346,10 € |
| Année 24 | 588 939,22 € | 34 959,02 € | 611 406,88 € |
| Année 25 | 611 406,88 € | 12 490,22 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 112 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 011 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 121 350 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 148 547 €.