Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 347 500 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 100 874,35 € | 100 874,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 305 680 € / mois | 288 212 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 827 800 € | 11 175 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 258 688 € | 10 606 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 347 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 124 370 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 155 613 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 10 347 500 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 892 384,98 € | 318 107,22 € | 9 455 115,02 € |
| Année 2 | 921 363,87 € | 289 128,33 € | 8 533 751,15 € |
| Année 3 | 951 283,81 € | 259 208,39 € | 7 582 467,34 € |
| Année 4 | 982 175,37 € | 228 316,83 € | 6 600 291,97 € |
| Année 5 | 1 014 070,05 € | 196 422,15 € | 5 586 221,92 € |
| Année 6 | 1 047 000,51 € | 163 491,69 € | 4 539 221,41 € |
| Année 7 | 1 081 000,30 € | 129 491,90 € | 3 458 221,11 € |
| Année 8 | 1 116 104,19 € | 94 388,01 € | 2 342 116,92 € |
| Année 9 | 1 152 348,03 € | 58 144,17 € | 1 189 768,89 € |
| Année 10 | 1 189 768,89 € | 20 723,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 347 500 € sur 10 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 288 212 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 034 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.