Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 388 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 53 407,95 € | 53 407,95 € |
| Salaire net mensuel minimum | 161 842 € / mois | 152 594 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 831 040 € | 11 219 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 259 700 € | 10 647 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 388 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 124 856 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 156 220 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 10 388 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 255 710,72 € | 385 184,68 € | 10 132 289,28 € |
| Année 2 | 265 466,40 € | 375 429,00 € | 9 866 822,88 € |
| Année 3 | 275 594,28 € | 365 301,12 € | 9 591 228,60 € |
| Année 4 | 286 108,57 € | 354 786,83 € | 9 305 120,03 € |
| Année 5 | 297 024,00 € | 343 871,40 € | 9 008 096,03 € |
| Année 6 | 308 355,84 € | 332 539,56 € | 8 699 740,19 € |
| Année 7 | 320 120,02 € | 320 775,38 € | 8 379 620,17 € |
| Année 8 | 332 333,02 € | 308 562,38 € | 8 047 287,15 € |
| Année 9 | 345 011,93 € | 295 883,47 € | 7 702 275,22 € |
| Année 10 | 358 174,58 € | 282 720,82 € | 7 344 100,64 € |
| Année 11 | 371 839,42 € | 269 055,98 € | 6 972 261,22 € |
| Année 12 | 386 025,57 € | 254 869,83 € | 6 586 235,65 € |
| Année 13 | 400 752,93 € | 240 142,47 € | 6 185 482,72 € |
| Année 14 | 416 042,20 € | 224 853,20 € | 5 769 440,52 € |
| Année 15 | 431 914,74 € | 208 980,66 € | 5 337 525,78 € |
| Année 16 | 448 392,84 € | 192 502,56 € | 4 889 132,94 € |
| Année 17 | 465 499,60 € | 175 395,80 € | 4 423 633,34 € |
| Année 18 | 483 259,03 € | 157 636,37 € | 3 940 374,31 € |
| Année 19 | 501 695,96 € | 139 199,44 € | 3 438 678,35 € |
| Année 20 | 520 836,32 € | 120 059,08 € | 2 917 842,03 € |
| Année 21 | 540 706,90 € | 100 188,50 € | 2 377 135,13 € |
| Année 22 | 561 335,56 € | 79 559,84 € | 1 815 799,57 € |
| Année 23 | 582 751,25 € | 58 144,15 € | 1 233 048,32 € |
| Année 24 | 604 983,95 € | 35 911,45 € | 628 064,37 € |
| Année 25 | 628 064,37 € | 12 830,51 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 388 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 831 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 259 700 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 124 656 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 038 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.