Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 435 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 61 488,42 € | 61 488,42 € |
| Salaire net mensuel minimum | 186 329 € / mois | 175 681 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 834 800 € | 11 269 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 260 875 € | 10 695 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 435 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 125 420 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 156 925 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 10 435 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 359 882,79 € | 377 978,25 € | 10 075 117,21 € |
| Année 2 | 373 352,16 € | 364 508,88 € | 9 701 765,05 € |
| Année 3 | 387 325,64 € | 350 535,40 € | 9 314 439,41 € |
| Année 4 | 401 822,11 € | 336 038,93 € | 8 912 617,30 € |
| Année 5 | 416 861,14 € | 320 999,90 € | 8 495 756,16 € |
| Année 6 | 432 463,03 € | 305 398,01 € | 8 063 293,13 € |
| Année 7 | 448 648,87 € | 289 212,17 € | 7 614 644,26 € |
| Année 8 | 465 440,49 € | 272 420,55 € | 7 149 203,77 € |
| Année 9 | 482 860,57 € | 255 000,47 € | 6 666 343,20 € |
| Année 10 | 500 932,62 € | 236 928,42 € | 6 165 410,58 € |
| Année 11 | 519 681,07 € | 218 179,97 € | 5 645 729,51 € |
| Année 12 | 539 131,22 € | 198 729,82 € | 5 106 598,29 € |
| Année 13 | 559 309,36 € | 178 551,68 € | 4 547 288,93 € |
| Année 14 | 580 242,64 € | 157 618,40 € | 3 967 046,29 € |
| Année 15 | 601 959,43 € | 135 901,61 € | 3 365 086,86 € |
| Année 16 | 624 489,02 € | 113 372,02 € | 2 740 597,84 € |
| Année 17 | 647 861,81 € | 89 999,23 € | 2 092 736,03 € |
| Année 18 | 672 109,39 € | 65 751,65 € | 1 420 626,64 € |
| Année 19 | 697 264,48 € | 40 596,56 € | 723 362,16 € |
| Année 20 | 723 362,16 € | 14 499,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 435 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 043 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 834 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 260 875 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 175 681 €.