Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 044 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 105,34 € | 5 105,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 15 471 € / mois | 14 587 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 83 520 € | 1 127 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 26 100 € | 1 070 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 044 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 12 728 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 16 060 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 044 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 17 755,28 € | 43 508,80 € | 1 026 244,72 € |
| Année 2 | 18 515,53 € | 42 748,55 € | 1 007 729,19 € |
| Année 3 | 19 308,34 € | 41 955,74 € | 988 420,85 € |
| Année 4 | 20 135,07 € | 41 129,01 € | 968 285,78 € |
| Année 5 | 20 997,22 € | 40 266,86 € | 947 288,56 € |
| Année 6 | 21 896,27 € | 39 367,81 € | 925 392,29 € |
| Année 7 | 22 833,84 € | 38 430,24 € | 902 558,45 € |
| Année 8 | 23 811,54 € | 37 452,54 € | 878 746,91 € |
| Année 9 | 24 831,09 € | 36 432,99 € | 853 915,82 € |
| Année 10 | 25 894,30 € | 35 369,78 € | 828 021,52 € |
| Année 11 | 27 003,03 € | 34 261,05 € | 801 018,49 € |
| Année 12 | 28 159,27 € | 33 104,81 € | 772 859,22 € |
| Année 13 | 29 364,96 € | 31 899,12 € | 743 494,26 € |
| Année 14 | 30 622,32 € | 30 641,76 € | 712 871,94 € |
| Année 15 | 31 933,52 € | 29 330,56 € | 680 938,42 € |
| Année 16 | 33 300,85 € | 27 963,23 € | 647 637,57 € |
| Année 17 | 34 726,73 € | 26 537,35 € | 612 910,84 € |
| Année 18 | 36 213,64 € | 25 050,44 € | 576 697,20 € |
| Année 19 | 37 764,26 € | 23 499,82 € | 538 932,94 € |
| Année 20 | 39 381,23 € | 21 882,85 € | 499 551,71 € |
| Année 21 | 41 067,47 € | 20 196,61 € | 458 484,24 € |
| Année 22 | 42 825,90 € | 18 438,18 € | 415 658,34 € |
| Année 23 | 44 659,62 € | 16 604,46 € | 370 998,72 € |
| Année 24 | 46 571,85 € | 14 692,23 € | 324 426,87 € |
| Année 25 | 48 565,98 € | 12 698,10 € | 275 860,89 € |
| Année 26 | 50 645,47 € | 10 618,61 € | 225 215,42 € |
| Année 27 | 52 814,01 € | 8 450,07 € | 172 401,41 € |
| Année 28 | 55 075,39 € | 6 188,69 € | 117 326,02 € |
| Année 29 | 57 433,61 € | 3 830,47 € | 59 892,41 € |
| Année 30 | 59 892,41 € | 1 371,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 044 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 104 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.