Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 094 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 349,85 € | 5 349,85 € |
| Salaire net mensuel minimum | 16 212 € / mois | 15 285 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 87 520 € | 1 181 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 27 350 € | 1 121 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 094 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 328 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 16 810 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 094 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 18 605,63 € | 45 592,57 € | 1 075 394,37 € |
| Année 2 | 19 402,30 € | 44 795,90 € | 1 055 992,07 € |
| Année 3 | 20 233,07 € | 43 965,13 € | 1 035 759,00 € |
| Année 4 | 21 099,42 € | 43 098,78 € | 1 014 659,58 € |
| Année 5 | 22 002,84 € | 42 195,36 € | 992 656,74 € |
| Année 6 | 22 944,96 € | 41 253,24 € | 969 711,78 € |
| Année 7 | 23 927,41 € | 40 270,79 € | 945 784,37 € |
| Année 8 | 24 951,95 € | 39 246,25 € | 920 832,42 € |
| Année 9 | 26 020,34 € | 38 177,86 € | 894 812,08 € |
| Année 10 | 27 134,48 € | 37 063,72 € | 867 677,60 € |
| Année 11 | 28 296,32 € | 35 901,88 € | 839 381,28 € |
| Année 12 | 29 507,92 € | 34 690,28 € | 809 873,36 € |
| Année 13 | 30 771,38 € | 33 426,82 € | 779 101,98 € |
| Année 14 | 32 088,95 € | 32 109,25 € | 747 013,03 € |
| Année 15 | 33 462,95 € | 30 735,25 € | 713 550,08 € |
| Année 16 | 34 895,76 € | 29 302,44 € | 678 654,32 € |
| Année 17 | 36 389,91 € | 27 808,29 € | 642 264,41 € |
| Année 18 | 37 948,06 € | 26 250,14 € | 604 316,35 € |
| Année 19 | 39 572,93 € | 24 625,27 € | 564 743,42 € |
| Année 20 | 41 267,35 € | 22 930,85 € | 523 476,07 € |
| Année 21 | 43 034,34 € | 21 163,86 € | 480 441,73 € |
| Année 22 | 44 877,00 € | 19 321,20 € | 435 564,73 € |
| Année 23 | 46 798,52 € | 17 399,68 € | 388 766,21 € |
| Année 24 | 48 802,36 € | 15 395,84 € | 339 963,85 € |
| Année 25 | 50 891,98 € | 13 306,22 € | 289 071,87 € |
| Année 26 | 53 071,07 € | 11 127,13 € | 236 000,80 € |
| Année 27 | 55 343,46 € | 8 854,74 € | 180 657,34 € |
| Année 28 | 57 713,17 € | 6 485,03 € | 122 944,17 € |
| Année 29 | 60 184,32 € | 4 013,88 € | 62 759,85 € |
| Année 30 | 62 759,85 € | 1 436,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 094 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 87 520 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 27 350 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 15 285 €.