Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 094 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 624,60 € | 5 624,60 € |
| Salaire net mensuel minimum | 17 044 € / mois | 16 070 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 87 520 € | 1 181 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 27 350 € | 1 121 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 094 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 328 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 16 810 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 094 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 26 929,91 € | 40 565,29 € | 1 067 070,09 € |
| Année 2 | 27 957,34 € | 39 537,86 € | 1 039 112,75 € |
| Année 3 | 29 023,94 € | 38 471,26 € | 1 010 088,81 € |
| Année 4 | 30 131,24 € | 37 363,96 € | 979 957,57 € |
| Année 5 | 31 280,79 € | 36 214,41 € | 948 676,78 € |
| Année 6 | 32 474,21 € | 35 020,99 € | 916 202,57 € |
| Année 7 | 33 713,14 € | 33 782,06 € | 882 489,43 € |
| Année 8 | 34 999,34 € | 32 495,86 € | 847 490,09 € |
| Année 9 | 36 334,58 € | 31 160,62 € | 811 155,51 € |
| Année 10 | 37 720,80 € | 29 774,40 € | 773 434,71 € |
| Année 11 | 39 159,92 € | 28 335,28 € | 734 274,79 € |
| Année 12 | 40 653,93 € | 26 841,27 € | 693 620,86 € |
| Année 13 | 42 204,91 € | 25 290,29 € | 651 415,95 € |
| Année 14 | 43 815,09 € | 23 680,11 € | 607 600,86 € |
| Année 15 | 45 486,70 € | 22 008,50 € | 562 114,16 € |
| Année 16 | 47 222,06 € | 20 273,14 € | 514 892,10 € |
| Année 17 | 49 023,64 € | 18 471,56 € | 465 868,46 € |
| Année 18 | 50 893,97 € | 16 601,23 € | 414 974,49 € |
| Année 19 | 52 835,64 € | 14 659,56 € | 362 138,85 € |
| Année 20 | 54 851,39 € | 12 643,81 € | 307 287,46 € |
| Année 21 | 56 944,01 € | 10 551,19 € | 250 343,45 € |
| Année 22 | 59 116,53 € | 8 378,67 € | 191 226,92 € |
| Année 23 | 61 371,90 € | 6 123,30 € | 129 855,02 € |
| Année 24 | 63 713,29 € | 3 781,91 € | 66 141,73 € |
| Année 25 | 66 141,73 € | 1 351,14 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 094 000 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 13 128 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 16 070 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.