Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 994 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 860,83 € | 4 860,83 € |
| Salaire net mensuel minimum | 14 730 € / mois | 13 888 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 79 520 € | 1 073 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 24 850 € | 1 018 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 994 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 12 128 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 15 310 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 994 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 16 904,91 € | 41 425,05 € | 977 095,09 € |
| Année 2 | 17 628,74 € | 40 701,22 € | 959 466,35 € |
| Année 3 | 18 383,58 € | 39 946,38 € | 941 082,77 € |
| Année 4 | 19 170,73 € | 39 159,23 € | 921 912,04 € |
| Année 5 | 19 991,60 € | 38 338,36 € | 901 920,44 € |
| Année 6 | 20 847,58 € | 37 482,38 € | 881 072,86 € |
| Année 7 | 21 740,21 € | 36 589,75 € | 859 332,65 € |
| Année 8 | 22 671,09 € | 35 658,87 € | 836 661,56 € |
| Année 9 | 23 641,83 € | 34 688,13 € | 813 019,73 € |
| Année 10 | 24 654,13 € | 33 675,83 € | 788 365,60 € |
| Année 11 | 25 709,77 € | 32 620,19 € | 762 655,83 € |
| Année 12 | 26 810,60 € | 31 519,36 € | 735 845,23 € |
| Année 13 | 27 958,59 € | 30 371,37 € | 707 886,64 € |
| Année 14 | 29 155,73 € | 29 174,23 € | 678 730,91 € |
| Année 15 | 30 404,11 € | 27 925,85 € | 648 326,80 € |
| Année 16 | 31 705,96 € | 26 624,00 € | 616 620,84 € |
| Année 17 | 33 063,53 € | 25 266,43 € | 583 557,31 € |
| Année 18 | 34 479,26 € | 23 850,70 € | 549 078,05 € |
| Année 19 | 35 955,59 € | 22 374,37 € | 513 122,46 € |
| Année 20 | 37 495,14 € | 20 834,82 € | 475 627,32 € |
| Année 21 | 39 100,60 € | 19 229,36 € | 436 526,72 € |
| Année 22 | 40 774,82 € | 17 555,14 € | 395 751,90 € |
| Année 23 | 42 520,70 € | 15 809,26 € | 353 231,20 € |
| Année 24 | 44 341,36 € | 13 988,60 € | 308 889,84 € |
| Année 25 | 46 239,98 € | 12 089,98 € | 262 649,86 € |
| Année 26 | 48 219,88 € | 10 110,08 € | 214 429,98 € |
| Année 27 | 50 284,54 € | 8 045,42 € | 164 145,44 € |
| Année 28 | 52 437,65 € | 5 892,31 € | 111 707,79 € |
| Année 29 | 54 682,90 € | 3 647,06 € | 57 024,89 € |
| Année 30 | 57 024,89 € | 1 305,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 994 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 13 888 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 79 520 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 24 850 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.