Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 045 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 157,68 € | 6 157,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 660 € / mois | 17 593 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 83 600 € | 1 128 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 26 125 € | 1 071 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 045 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 12 740 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 16 075 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 045 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 36 039,98 € | 37 852,18 € | 1 008 960,02 € |
| Année 2 | 37 388,88 € | 36 503,28 € | 971 571,14 € |
| Année 3 | 38 788,24 € | 35 103,92 € | 932 782,90 € |
| Année 4 | 40 239,97 € | 33 652,19 € | 892 542,93 € |
| Année 5 | 41 746,02 € | 32 146,14 € | 850 796,91 € |
| Année 6 | 43 308,48 € | 30 583,68 € | 807 488,43 € |
| Année 7 | 44 929,36 € | 28 962,80 € | 762 559,07 € |
| Année 8 | 46 610,96 € | 27 281,20 € | 715 948,11 € |
| Année 9 | 48 355,46 € | 25 536,70 € | 667 592,65 € |
| Année 10 | 50 165,26 € | 23 726,90 € | 617 427,39 € |
| Année 11 | 52 042,80 € | 21 849,36 € | 565 384,59 € |
| Année 12 | 53 990,61 € | 19 901,55 € | 511 393,98 € |
| Année 13 | 56 011,34 € | 17 880,82 € | 455 382,64 € |
| Année 14 | 58 107,65 € | 15 784,51 € | 397 274,99 € |
| Année 15 | 60 282,45 € | 13 609,71 € | 336 992,54 € |
| Année 16 | 62 538,65 € | 11 353,51 € | 274 453,89 € |
| Année 17 | 64 879,29 € | 9 012,87 € | 209 574,60 € |
| Année 18 | 67 307,54 € | 6 584,62 € | 142 267,06 € |
| Année 19 | 69 826,66 € | 4 065,50 € | 72 440,40 € |
| Année 20 | 72 440,40 € | 1 452,12 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 045 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 104 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 12 540 € pour cette enveloppe de financement.