Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 045 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 515,24 € | 7 515,24 € |
| Salaire net mensuel minimum | 22 773 € / mois | 21 472 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 83 640 € | 1 129 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 26 138 € | 1 071 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 045 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 12 746 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 16 083 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 045 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 53 628,24 € | 36 554,64 € | 991 871,76 € |
| Année 2 | 55 579,97 € | 34 602,91 € | 936 291,79 € |
| Année 3 | 57 602,72 € | 32 580,16 € | 878 689,07 € |
| Année 4 | 59 699,05 € | 30 483,83 € | 818 990,02 € |
| Année 5 | 61 871,71 € | 28 311,17 € | 757 118,31 € |
| Année 6 | 64 123,40 € | 26 059,48 € | 692 994,91 € |
| Année 7 | 66 457,08 € | 23 725,80 € | 626 537,83 € |
| Année 8 | 68 875,67 € | 21 307,21 € | 557 662,16 € |
| Année 9 | 71 382,29 € | 18 800,59 € | 486 279,87 € |
| Année 10 | 73 980,11 € | 16 202,77 € | 412 299,76 € |
| Année 11 | 76 672,50 € | 13 510,38 € | 335 627,26 € |
| Année 12 | 79 462,86 € | 10 720,02 € | 256 164,40 € |
| Année 13 | 82 354,79 € | 7 828,09 € | 173 809,61 € |
| Année 14 | 85 351,96 € | 4 830,92 € | 88 457,65 € |
| Année 15 | 88 457,65 € | 1 724,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 045 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 21 472 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 83 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 26 138 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 104 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.