Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 145 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 234,06 € | 8 234,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 24 952 € / mois | 23 526 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 91 640 € | 1 237 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 28 638 € | 1 174 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 145 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 946 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 17 583 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 145 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 58 757,71 € | 40 051,01 € | 1 086 742,29 € |
| Année 2 | 60 896,11 € | 37 912,61 € | 1 025 846,18 € |
| Année 3 | 63 112,29 € | 35 696,43 € | 962 733,89 € |
| Année 4 | 65 409,17 € | 33 399,55 € | 897 324,72 € |
| Année 5 | 67 789,63 € | 31 019,09 € | 829 535,09 € |
| Année 6 | 70 256,73 € | 28 551,99 € | 759 278,36 € |
| Année 7 | 72 813,60 € | 25 995,12 € | 686 464,76 € |
| Année 8 | 75 463,54 € | 23 345,18 € | 611 001,22 € |
| Année 9 | 78 209,89 € | 20 598,83 € | 532 791,33 € |
| Année 10 | 81 056,20 € | 17 752,52 € | 451 735,13 € |
| Année 11 | 84 006,09 € | 14 802,63 € | 367 729,04 € |
| Année 12 | 87 063,36 € | 11 745,36 € | 280 665,68 € |
| Année 13 | 90 231,89 € | 8 576,83 € | 190 433,79 € |
| Année 14 | 93 515,72 € | 5 293,00 € | 96 918,07 € |
| Année 15 | 96 918,07 € | 1 889,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 145 500 € sur 15 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 91 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 28 638 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 23 526 €.