Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 052 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 408,66 € | 5 408,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 16 390 € / mois | 15 453 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 84 160 € | 1 136 160 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 26 300 € | 1 078 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 052 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 12 824 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 16 180 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 052 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 25 896,00 € | 39 007,92 € | 1 026 104,00 € |
| Année 2 | 26 883,97 € | 38 019,95 € | 999 220,03 € |
| Année 3 | 27 909,63 € | 36 994,29 € | 971 310,40 € |
| Année 4 | 28 974,38 € | 35 929,54 € | 942 336,02 € |
| Année 5 | 30 079,81 € | 34 824,11 € | 912 256,21 € |
| Année 6 | 31 227,40 € | 33 676,52 € | 881 028,81 € |
| Année 7 | 32 418,77 € | 32 485,15 € | 848 610,04 € |
| Année 8 | 33 655,58 € | 31 248,34 € | 814 954,46 € |
| Année 9 | 34 939,59 € | 29 964,33 € | 780 014,87 € |
| Année 10 | 36 272,59 € | 28 631,33 € | 743 742,28 € |
| Année 11 | 37 656,42 € | 27 247,50 € | 706 085,86 € |
| Année 12 | 39 093,09 € | 25 810,83 € | 666 992,77 € |
| Année 13 | 40 584,54 € | 24 319,38 € | 626 408,23 € |
| Année 14 | 42 132,88 € | 22 771,04 € | 584 275,35 € |
| Année 15 | 43 740,29 € | 21 163,63 € | 540 535,06 € |
| Année 16 | 45 409,06 € | 19 494,86 € | 495 126,00 € |
| Année 17 | 47 141,47 € | 17 762,45 € | 447 984,53 € |
| Année 18 | 48 939,98 € | 15 963,94 € | 399 044,55 € |
| Année 19 | 50 807,10 € | 14 096,82 € | 348 237,45 € |
| Année 20 | 52 745,46 € | 12 158,46 € | 295 491,99 € |
| Année 21 | 54 757,76 € | 10 146,16 € | 240 734,23 € |
| Année 22 | 56 846,84 € | 8 057,08 € | 183 887,39 € |
| Année 23 | 59 015,61 € | 5 888,31 € | 124 871,78 € |
| Année 24 | 61 267,16 € | 3 636,76 € | 63 604,62 € |
| Année 25 | 63 604,62 € | 1 299,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 052 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 15 453 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 105 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 12 624 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.