Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 532 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 62 062,94 € | 62 062,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 188 070 € / mois | 177 323 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 842 600 € | 11 375 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 263 313 € | 10 795 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 532 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 126 590 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 158 388 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 10 532 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 363 245,37 € | 381 509,91 € | 10 169 254,63 € |
| Année 2 | 376 840,61 € | 367 914,67 € | 9 792 414,02 € |
| Année 3 | 390 944,63 € | 353 810,65 € | 9 401 469,39 € |
| Année 4 | 405 576,56 € | 339 178,72 € | 8 995 892,83 € |
| Année 5 | 420 756,10 € | 323 999,18 € | 8 575 136,73 € |
| Année 6 | 436 503,77 € | 308 251,51 € | 8 138 632,96 € |
| Année 7 | 452 840,82 € | 291 914,46 € | 7 685 792,14 € |
| Année 8 | 469 789,35 € | 274 965,93 € | 7 216 002,79 € |
| Année 9 | 487 372,18 € | 257 383,10 € | 6 728 630,61 € |
| Année 10 | 505 613,10 € | 239 142,18 € | 6 223 017,51 € |
| Année 11 | 524 536,74 € | 220 218,54 € | 5 698 480,77 € |
| Année 12 | 544 168,60 € | 200 586,68 € | 5 154 312,17 € |
| Année 13 | 564 535,25 € | 180 220,03 € | 4 589 776,92 € |
| Année 14 | 585 664,16 € | 159 091,12 € | 4 004 112,76 € |
| Année 15 | 607 583,87 € | 137 171,41 € | 3 396 528,89 € |
| Année 16 | 630 323,94 € | 114 431,34 € | 2 766 204,95 € |
| Année 17 | 653 915,13 € | 90 840,15 € | 2 112 289,82 € |
| Année 18 | 678 389,27 € | 66 366,01 € | 1 433 900,55 € |
| Année 19 | 703 779,39 € | 40 975,89 € | 730 121,16 € |
| Année 20 | 730 121,16 € | 14 635,48 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 532 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 053 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 842 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 263 313 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 177 323 €.