Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 540 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 54 189,43 € | 54 189,43 € |
| Salaire net mensuel minimum | 164 210 € / mois | 154 827 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 843 200 € | 11 383 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 263 500 € | 10 803 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 540 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 126 680 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 158 500 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 10 540 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 259 452,36 € | 390 820,80 € | 10 280 547,64 € |
| Année 2 | 269 350,81 € | 380 922,35 € | 10 011 196,83 € |
| Année 3 | 279 626,89 € | 370 646,27 € | 9 731 569,94 € |
| Année 4 | 290 294,99 € | 359 978,17 € | 9 441 274,95 € |
| Année 5 | 301 370,13 € | 348 903,03 € | 9 139 904,82 € |
| Année 6 | 312 867,79 € | 337 405,37 € | 8 827 037,03 € |
| Année 7 | 324 804,11 € | 325 469,05 € | 8 502 232,92 € |
| Année 8 | 337 195,78 € | 313 077,38 € | 8 165 037,14 € |
| Année 9 | 350 060,25 € | 300 212,91 € | 7 814 976,89 € |
| Année 10 | 363 415,51 € | 286 857,65 € | 7 451 561,38 € |
| Année 11 | 377 280,28 € | 272 992,88 € | 7 074 281,10 € |
| Année 12 | 391 674,00 € | 258 599,16 € | 6 682 607,10 € |
| Année 13 | 406 616,86 € | 243 656,30 € | 6 275 990,24 € |
| Année 14 | 422 129,81 € | 228 143,35 € | 5 853 860,43 € |
| Année 15 | 438 234,65 € | 212 038,51 € | 5 415 625,78 € |
| Année 16 | 454 953,85 € | 195 319,31 € | 4 960 671,93 € |
| Année 17 | 472 310,92 € | 177 962,24 € | 4 488 361,01 € |
| Année 18 | 490 330,19 € | 159 942,97 € | 3 998 030,82 € |
| Année 19 | 509 036,94 € | 141 236,22 € | 3 488 993,88 € |
| Année 20 | 528 457,33 € | 121 815,83 € | 2 960 536,55 € |
| Année 21 | 548 618,66 € | 101 654,50 € | 2 411 917,89 € |
| Année 22 | 569 549,20 € | 80 723,96 € | 1 842 368,69 € |
| Année 23 | 591 278,22 € | 58 994,94 € | 1 251 090,47 € |
| Année 24 | 613 836,26 € | 36 436,90 € | 637 254,21 € |
| Année 25 | 637 254,21 € | 13 018,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 540 000 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 154 827 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 054 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.