Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 061 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 932,96 € | 8 932,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 27 070 € / mois | 25 523 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 84 880 € | 1 145 880 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 26 525 € | 1 087 525 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 061 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 12 932 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 16 315 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 061 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 73 284,35 € | 33 911,17 € | 987 715,65 € |
| Année 2 | 75 739,65 € | 31 455,87 € | 911 976,00 € |
| Année 3 | 78 277,21 € | 28 918,31 € | 833 698,79 € |
| Année 4 | 80 899,78 € | 26 295,74 € | 752 799,01 € |
| Année 5 | 83 610,25 € | 23 585,27 € | 669 188,76 € |
| Année 6 | 86 411,49 € | 20 784,03 € | 582 777,27 € |
| Année 7 | 89 306,59 € | 17 888,93 € | 493 470,68 € |
| Année 8 | 92 298,71 € | 14 896,81 € | 401 171,97 € |
| Année 9 | 95 391,06 € | 11 804,46 € | 305 780,91 € |
| Année 10 | 98 587,01 € | 8 608,51 € | 207 193,90 € |
| Année 11 | 101 890,04 € | 5 305,48 € | 105 303,86 € |
| Année 12 | 105 303,86 € | 1 891,79 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 061 000 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 84 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 26 525 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 12 732 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.