Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 690 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 76 841,60 € | 76 841,60 € |
| Salaire net mensuel minimum | 232 853 € / mois | 219 547 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 855 200 € | 11 545 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 267 250 € | 10 957 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 690 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 128 480 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 160 750 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 10 690 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 548 336,42 € | 373 762,78 € | 10 141 663,58 € |
| Année 2 | 568 292,18 € | 353 807,02 € | 9 573 371,40 € |
| Année 3 | 588 974,21 € | 333 124,99 € | 8 984 397,19 € |
| Année 4 | 610 408,94 € | 311 690,26 € | 8 373 988,25 € |
| Année 5 | 632 623,73 € | 289 475,47 € | 7 741 364,52 € |
| Année 6 | 655 647,00 € | 266 452,20 € | 7 085 717,52 € |
| Année 7 | 679 508,14 € | 242 591,06 € | 6 406 209,38 € |
| Année 8 | 704 237,69 € | 217 861,51 € | 5 701 971,69 € |
| Année 9 | 729 867,22 € | 192 231,98 € | 4 972 104,47 € |
| Année 10 | 756 429,51 € | 165 669,69 € | 4 215 674,96 € |
| Année 11 | 783 958,48 € | 138 140,72 € | 3 431 716,48 € |
| Année 12 | 812 489,30 € | 109 609,90 € | 2 619 227,18 € |
| Année 13 | 842 058,45 € | 80 040,75 € | 1 777 168,73 € |
| Année 14 | 872 703,74 € | 49 395,46 € | 904 464,99 € |
| Année 15 | 904 464,99 € | 17 634,88 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 690 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 219 547 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 069 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.