Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 074 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 046,62 € | 9 046,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 27 414 € / mois | 25 847 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 85 960 € | 1 160 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 26 863 € | 1 101 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 074 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 094 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 16 518 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 074 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 74 216,79 € | 34 342,65 € | 1 000 283,21 € |
| Année 2 | 76 703,33 € | 31 856,11 € | 923 579,88 € |
| Année 3 | 79 273,18 € | 29 286,26 € | 844 306,70 € |
| Année 4 | 81 929,11 € | 26 630,33 € | 762 377,59 € |
| Année 5 | 84 674,05 € | 23 885,39 € | 677 703,54 € |
| Année 6 | 87 510,96 € | 21 048,48 € | 590 192,58 € |
| Année 7 | 90 442,90 € | 18 116,54 € | 499 749,68 € |
| Année 8 | 93 473,05 € | 15 086,39 € | 406 276,63 € |
| Année 9 | 96 604,76 € | 11 954,68 € | 309 671,87 € |
| Année 10 | 99 841,38 € | 8 718,06 € | 209 830,49 € |
| Année 11 | 103 186,45 € | 5 372,99 € | 106 644,04 € |
| Année 12 | 106 644,04 € | 1 915,86 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 074 500 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 107 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 12 894 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 85 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 26 863 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 25 847 €.