Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 074 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 331,51 € | 6 331,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 19 186 € / mois | 18 090 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 85 960 € | 1 160 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 26 863 € | 1 101 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 074 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 094 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 16 518 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 074 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 37 057,42 € | 38 920,70 € | 1 037 442,58 € |
| Année 2 | 38 444,36 € | 37 533,76 € | 998 998,22 € |
| Année 3 | 39 883,23 € | 36 094,89 € | 959 114,99 € |
| Année 4 | 41 375,93 € | 34 602,19 € | 917 739,06 € |
| Année 5 | 42 924,51 € | 33 053,61 € | 874 814,55 € |
| Année 6 | 44 531,06 € | 31 447,06 € | 830 283,49 € |
| Année 7 | 46 197,73 € | 29 780,39 € | 784 085,76 € |
| Année 8 | 47 926,74 € | 28 051,38 € | 736 159,02 € |
| Année 9 | 49 720,53 € | 26 257,59 € | 686 438,49 € |
| Année 10 | 51 581,42 € | 24 396,70 € | 634 857,07 € |
| Année 11 | 53 511,97 € | 22 466,15 € | 581 345,10 € |
| Année 12 | 55 514,76 € | 20 463,36 € | 525 830,34 € |
| Année 13 | 57 592,52 € | 18 385,60 € | 468 237,82 € |
| Année 14 | 59 748,02 € | 16 230,10 € | 408 489,80 € |
| Année 15 | 61 984,23 € | 13 993,89 € | 346 505,57 € |
| Année 16 | 64 304,11 € | 11 674,01 € | 282 201,46 € |
| Année 17 | 66 710,82 € | 9 267,30 € | 215 490,64 € |
| Année 18 | 69 207,62 € | 6 770,50 € | 146 283,02 € |
| Année 19 | 71 797,87 € | 4 180,25 € | 74 485,15 € |
| Année 20 | 74 485,15 € | 1 493,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 074 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 85 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 26 863 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 107 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.