Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 782 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 56 320,34 € | 56 320,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 170 668 € / mois | 160 915 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 862 600 € | 11 645 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 269 563 € | 11 052 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 782 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 129 590 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 162 138 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 10 782 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 259 940,36 € | 415 903,72 € | 10 522 559,64 € |
| Année 2 | 270 261,21 € | 405 582,87 € | 10 252 298,43 € |
| Année 3 | 280 991,87 € | 394 852,21 € | 9 971 306,56 € |
| Année 4 | 292 148,55 € | 383 695,53 € | 9 679 158,01 € |
| Année 5 | 303 748,27 € | 372 095,81 € | 9 375 409,74 € |
| Année 6 | 315 808,49 € | 360 035,59 € | 9 059 601,25 € |
| Année 7 | 328 347,60 € | 347 496,48 € | 8 731 253,65 € |
| Année 8 | 341 384,55 € | 334 459,53 € | 8 389 869,10 € |
| Année 9 | 354 939,14 € | 320 904,94 € | 8 034 929,96 € |
| Année 10 | 369 031,88 € | 306 812,20 € | 7 665 898,08 € |
| Année 11 | 383 684,20 € | 292 159,88 € | 7 282 213,88 € |
| Année 12 | 398 918,29 € | 276 925,79 € | 6 883 295,59 € |
| Année 13 | 414 757,22 € | 261 086,86 € | 6 468 538,37 € |
| Année 14 | 431 225,06 € | 244 619,02 € | 6 037 313,31 € |
| Année 15 | 448 346,70 € | 227 497,38 € | 5 588 966,61 € |
| Année 16 | 466 148,22 € | 209 695,86 € | 5 122 818,39 € |
| Année 17 | 484 656,49 € | 191 187,59 € | 4 638 161,90 € |
| Année 18 | 503 899,65 € | 171 944,43 € | 4 134 262,25 € |
| Année 19 | 523 906,87 € | 151 937,21 € | 3 610 355,38 € |
| Année 20 | 544 708,44 € | 131 135,64 € | 3 065 646,94 € |
| Année 21 | 566 335,95 € | 109 508,13 € | 2 499 310,99 € |
| Année 22 | 588 822,15 € | 87 021,93 € | 1 910 488,84 € |
| Année 23 | 612 201,18 € | 63 642,90 € | 1 298 287,66 € |
| Année 24 | 636 508,47 € | 39 335,61 € | 661 779,19 € |
| Année 25 | 661 779,19 € | 14 063,22 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 782 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 160 915 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 129 390 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 078 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.