Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 732 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 56 059,17 € | 56 059,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 169 876 € / mois | 160 169 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 858 600 € | 11 591 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 268 313 € | 11 000 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 732 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 128 990 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 161 388 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 10 732 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 258 734,91 € | 413 975,13 € | 10 473 765,09 € |
| Année 2 | 269 007,91 € | 403 702,13 € | 10 204 757,18 € |
| Année 3 | 279 688,80 € | 393 021,24 € | 9 925 068,38 € |
| Année 4 | 290 793,78 € | 381 916,26 € | 9 634 274,60 € |
| Année 5 | 302 339,67 € | 370 370,37 € | 9 331 934,93 € |
| Année 6 | 314 343,99 € | 358 366,05 € | 9 017 590,94 € |
| Année 7 | 326 824,91 € | 345 885,13 € | 8 690 766,03 € |
| Année 8 | 339 801,42 € | 332 908,62 € | 8 350 964,61 € |
| Année 9 | 353 293,15 € | 319 416,89 € | 7 997 671,46 € |
| Année 10 | 367 320,53 € | 305 389,51 € | 7 630 350,93 € |
| Année 11 | 381 904,91 € | 290 805,13 € | 7 248 446,02 € |
| Année 12 | 397 068,34 € | 275 641,70 € | 6 851 377,68 € |
| Année 13 | 412 833,85 € | 259 876,19 € | 6 438 543,83 € |
| Année 14 | 429 225,27 € | 243 484,77 € | 6 009 318,56 € |
| Année 15 | 446 267,56 € | 226 442,48 € | 5 563 051,00 € |
| Année 16 | 463 986,50 € | 208 723,54 € | 5 099 064,50 € |
| Année 17 | 482 408,94 € | 190 301,10 € | 4 616 655,56 € |
| Année 18 | 501 562,88 € | 171 147,16 € | 4 115 092,68 € |
| Année 19 | 521 477,30 € | 151 232,74 € | 3 593 615,38 € |
| Année 20 | 542 182,43 € | 130 527,61 € | 3 051 432,95 € |
| Année 21 | 563 709,61 € | 109 000,43 € | 2 487 723,34 € |
| Année 22 | 586 091,58 € | 86 618,46 € | 1 901 631,76 € |
| Année 23 | 609 362,17 € | 63 347,87 € | 1 292 269,59 € |
| Année 24 | 633 556,75 € | 39 153,29 € | 658 712,84 € |
| Année 25 | 658 712,84 € | 13 998,11 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 732 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 073 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 160 169 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 858 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 268 313 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.