Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 108 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 555,26 € | 555,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 1 683 € / mois | 1 586 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 8 640 € | 116 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 2 700 € | 110 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 108 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 080 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 1 496 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 2 020 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 108 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 2 658,48 € | 4 004,64 € | 105 341,52 € |
| Année 2 | 2 759,92 € | 3 903,20 € | 102 581,60 € |
| Année 3 | 2 865,22 € | 3 797,90 € | 99 716,38 € |
| Année 4 | 2 974,55 € | 3 688,57 € | 96 741,83 € |
| Année 5 | 3 088,02 € | 3 575,10 € | 93 653,81 € |
| Année 6 | 3 205,82 € | 3 457,30 € | 90 447,99 € |
| Année 7 | 3 328,13 € | 3 334,99 € | 87 119,86 € |
| Année 8 | 3 455,09 € | 3 208,03 € | 83 664,77 € |
| Année 9 | 3 586,95 € | 3 076,17 € | 80 077,82 € |
| Année 10 | 3 723,78 € | 2 939,34 € | 76 354,04 € |
| Année 11 | 3 865,84 € | 2 797,28 € | 72 488,20 € |
| Année 12 | 4 013,31 € | 2 649,81 € | 68 474,89 € |
| Année 13 | 4 166,44 € | 2 496,68 € | 64 308,45 € |
| Année 14 | 4 325,40 € | 2 337,72 € | 59 983,05 € |
| Année 15 | 4 490,41 € | 2 172,71 € | 55 492,64 € |
| Année 16 | 4 661,75 € | 2 001,37 € | 50 830,89 € |
| Année 17 | 4 839,57 € | 1 823,55 € | 45 991,32 € |
| Année 18 | 5 024,22 € | 1 638,90 € | 40 967,10 € |
| Année 19 | 5 215,91 € | 1 447,21 € | 35 751,19 € |
| Année 20 | 5 414,88 € | 1 248,24 € | 30 336,31 € |
| Année 21 | 5 621,48 € | 1 041,64 € | 24 714,83 € |
| Année 22 | 5 835,95 € | 827,17 € | 18 878,88 € |
| Année 23 | 6 058,59 € | 604,53 € | 12 820,29 € |
| Année 24 | 6 289,74 € | 373,38 € | 6 530,55 € |
| Année 25 | 6 530,55 € | 133,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 108 000 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 1 586 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.