Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 108 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 776,32 € | 776,32 € |
| Salaire net mensuel minimum | 2 352 € / mois | 2 218 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 8 640 € | 116 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 2 700 € | 110 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 108 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 080 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 1 496 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 2 020 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 108 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 5 539,74 € | 3 776,10 € | 102 460,26 € |
| Année 2 | 5 741,36 € | 3 574,48 € | 96 718,90 € |
| Année 3 | 5 950,29 € | 3 365,55 € | 90 768,61 € |
| Année 4 | 6 166,86 € | 3 148,98 € | 84 601,75 € |
| Année 5 | 6 391,29 € | 2 924,55 € | 78 210,46 € |
| Année 6 | 6 623,89 € | 2 691,95 € | 71 586,57 € |
| Année 7 | 6 864,96 € | 2 450,88 € | 64 721,61 € |
| Année 8 | 7 114,78 € | 2 201,06 € | 57 606,83 € |
| Année 9 | 7 373,73 € | 1 942,11 € | 50 233,10 € |
| Année 10 | 7 642,10 € | 1 673,74 € | 42 591,00 € |
| Année 11 | 7 920,22 € | 1 395,62 € | 34 670,78 € |
| Année 12 | 8 208,44 € | 1 107,40 € | 26 462,34 € |
| Année 13 | 8 507,15 € | 808,69 € | 17 955,19 € |
| Année 14 | 8 816,77 € | 499,07 € | 9 138,42 € |
| Année 15 | 9 138,42 € | 178,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 108 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 8 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 2 700 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 2 218 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 1 296 € pour cette enveloppe de financement.